FIRE Rechner Deutschland: Wann sind Sie finanziell frei?

Q: Wie viel Geld brauche ich für FIRE in Deutschland?

Als Faustregel gilt das 28- bis 33-fache Ihrer jährlichen Ausgaben (konservativer als in den USA wegen Steuern und Krankenversicherung). Beispiel: 3.000 €/Monat = 36.000 €/Jahr × 30 = 1.080.000 €.

Q: Ist die 4%-Regel für FIRE geeignet?

Die 4%-Regel wurde für 30 Jahre entwickelt. Bei FIRE (40-50+ Jahre) sinkt die sichere Rate auf 3,0-3,5%. Außerdem fehlen deutsche Steuern und KV in der Originalberechnung.

Q: Was passiert mit meiner gesetzlichen Rente bei FIRE?

Ihre bisherigen Rentenpunkte bleiben erhalten, aber ohne weitere Einzahlungen fällt die Rente ab 67 niedriger aus. Planen Sie zwei Phasen: Überbrückung bis 67 und reduzierte Entnahme danach.

Q: Wie teuer ist die Krankenversicherung als Privatier?

Freiwillig gesetzlich versichert: ca. 800-1.000 €/Monat. Diese Kosten werden oft unterschätzt und sollten als fester Ausgabenposten eingeplant werden.

Q: Was ist der Unterschied zwischen Coast FIRE und Barista FIRE?

Coast FIRE: Genug gespart, dass das Vermögen ohne weitere Einzahlungen bis zur Rente wächst. Barista FIRE: Teilzeitarbeit für laufende Kosten, Vermögen bleibt unangetastet.

Financial Independence, Retire Early – aber mit deutschen Zahlen. Berechnen Sie, ob Ihr Vermögen für 40, 50 oder mehr Jahre Frührente reicht. Mit Krankenversicherung, Steuern und GRV-Lücke.

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Ihre monatlichen Ausgaben:

€

Gewünschte Sicherheit:

Ihre FIRE-Zahl: 💰 857.143 €

⚠️

Achtung: Diese Faustregel berücksichtigt nicht:

Krankenversicherung (ca. 800-1.000 €/Monat extra)
Steuern auf Kapitalerträge
Sequence-of-Returns-Risiko bei 40+ Jahren

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Was bedeutet FIRE?

FIRE steht für Financial Independence, Retire Early – finanzielle Unabhängigkeit mit (oft) früherem Ruhestand.

Das Grundprinzip ist einfach: Sie bauen ein Vermögen auf, das groß genug ist, um Ihre Lebenshaltungskosten dauerhaft aus Entnahmen und Kapitalerträgen zu decken – ohne jemals wieder arbeiten zu müssen.

Die FIRE-Formel

FIRE-Zahl = Jährliche Ausgaben ÷ Entnahmerate

Beispiel: 30.000 € ÷ 0,04 (4%) = 750.000 €

🔥 FIRE-Varianten

Fat FIRE

Üppiger Lebensstil, hohe FIRE-Zahl

Lean FIRE

Minimalistisch, niedrige Ausgaben

Coast FIRE

Genug gespart, Vermögen wächst von allein bis zur Rente

Barista FIRE

Teilzeit arbeiten für KV + Extras

FIRE in Deutschland – Warum US-Formeln nicht funktionieren

In amerikanischen FIRE-Blogs liest man oft: "Spare das 25-fache deiner Jahresausgaben, dann bist du frei." In Deutschland ist es komplizierter:

🏥

Krankenversicherung

Als Privatier müssen Sie sich freiwillig gesetzlich oder privat versichern. Das kostet schnell 800-1.000 €/Monat – zusätzlich zu Ihren normalen Ausgaben!

In den USA: Medicare ab 65, vorher günstige Optionen

💸

Steuern auf Kapitalerträge

Jede Entnahme mit Gewinnanteil wird mit ~26,4% besteuert (Abgeltungssteuer + Soli). Plus: Vorabpauschale auf thesaurierende ETFs.

In den USA: Roth IRA ermöglicht steuerfreie Entnahmen

🏛️

GRV-Lücke

Wer mit 50 aufhört, zahlt 17 Jahre keine Rentenbeiträge. Die gesetzliche Rente fällt deutlich niedriger aus – aber sie kann ab 67 den Kapitalbedarf senken.

Planung: Erst Überbrückung, dann mit reduzierter GRV

⏳

Längere Laufzeit

FIRE mit 45 bedeutet: 50+ Jahre Entnahmephase. Die 4%-Regel wurde für 30 Jahre entwickelt. Bei 50 Jahren sinkt die sichere Rate auf 3,0-3,5%.

→ Das erhöht die FIRE-Zahl um 15-30%!

FIRE-Zahl für Deutschland – Realistische Berechnung

📊

Beispiel: FIRE mit 50 in Deutschland

Gewünschter Lebensstil: 2.500 €/Monat netto

+ Krankenversicherung: + 900 €/Monat

                    = Gesamtbedarf:
                    3.400 €/Monat
                

= Jahresbedarf: 40.800 €/Jahr

US-Faustregel (4%, 25x): 1.020.000 €

Deutschland-Anpassung (3,5%, ~29x): 1.166.000 €

Mit Steuerpuffer (~15%): ~1.340.000 €

Der FIRE-Killer: Warum Excel-Rechner gefährlich sind

Viele FIRE-Rechner (auch in Excel) arbeiten mit einer konstanten Rendite: "7% pro Jahr, jedes Jahr."

Das ist gefährlich, weil:

❌
Das Sequence-of-Returns-Risiko ignoriert wird
Ein Crash in den ersten FIRE-Jahren kann alles ruinieren – selbst bei guter Durchschnittsrendite. Bei 50 Jahren Laufzeit ist das Risiko noch höher.
❌
Inflation über Jahrzehnte unterschätzt wird
2% Inflation über 50 Jahre = Kaufkraftverlust von 63%! Aus 2.500 €/Monat werden real nur noch ~920 €.
❌
Keine Bandbreite gezeigt wird
Sie sehen nur eine Linie, nicht die möglichen Extreme.

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MonteFinance: FIRE-Plan realistisch testen

MonteFinance geht über Faustregeln hinaus:

✅ 10.000 Szenarien – nicht nur der Durchschnitt

✅ 40-50+ Jahre Laufzeit – speziell für FIRE

✅ Deutsche Kosten – Steuern, KV, Inflation

✅ GRV-Integration – spätere Rente einplanen

✅ Erfolgsquote – wie robust ist Ihr Plan wirklich?

Excel / 7% konstant

"Klappt immer"

❌ Gefährliche Sicherheit

vs.

Monte-Carlo (MonteFinance)

"87% Erfolgsquote"

✅ Realistische Einschätzung

FIRE-Szenarien auf einen Klick

🔥

FIRE mit 50

Alter: 50 Jahre
Laufzeit: 45 Jahre
Empf. Rate: 3,5%

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FIRE mit 55

Alter: 55 Jahre
Laufzeit: 40 Jahre
Empf. Rate: 3,5%

Simulieren → 🏖️

Coast FIRE

Sparen bis: 45
Dann wachsen lassen
Rente ab 67

Simulieren →

Häufige Fragen zu FIRE in Deutschland

Wie viel Geld brauche ich für FIRE in Deutschland?

Das hängt von Ihren Lebenshaltungskosten und der gewünschten Sicherheit ab. Als Faustregel: Das 28- bis 33-fache Ihrer jährlichen Ausgaben (konservativer als in den USA wegen Steuern und Krankenversicherung).

Beispiel: 3.000 €/Monat Ausgaben (inkl. KV) = 36.000 €/Jahr × 30 = 1.080.000 €

Für eine individuelle Berechnung nutzen Sie unsere Simulation.

Ist die 4%-Regel für FIRE geeignet?

Die 4%-Regel wurde für 30 Jahre Ruhestand entwickelt. FIRE bedeutet oft 40-50+ Jahre. Bei längerer Laufzeit sinkt die sichere Entnahmerate auf etwa 3,0-3,5%.

Außerdem: Die Regel basiert auf US-Daten ohne deutsche Steuern und KV. Deshalb empfehlen wir eine individuelle Simulation.

Was passiert mit meiner gesetzlichen Rente bei FIRE?

Wenn Sie mit 50 aufhören zu arbeiten:

Ihre bisherigen Rentenpunkte bleiben erhalten
Sie zahlen aber 17 Jahre keine neuen Beiträge ein
Ihre Rente ab 67 wird dadurch deutlich niedriger

Planungstipp: Berechnen Sie zwei Phasen:

Überbrückung (50-67): Volle Entnahme aus Vermögen
Mit GRV (ab 67): Reduzierte Entnahme, da GRV einen Teil deckt

MonteFinance kann beide Phasen abbilden.

Wie teuer ist die Krankenversicherung als Privatier?

Grobe Richtwerte (2025):

Freiwillig gesetzlich (ohne Kinder): 800-1.000 €/Monat
Privat versichert: Stark abhängig von Alter und Tarif

Diese Kosten werden oft unterschätzt! Planen Sie sie unbedingt als festen Ausgabenposten ein.

Was ist der Unterschied zwischen Coast FIRE und Barista FIRE?

Coast FIRE: Sie haben genug gespart, dass Ihr Vermögen ohne weitere Einzahlungen durch Zinseszins bis zur "normalen" Rente wachsen wird. Sie könnten theoretisch aufhören zu sparen.

Barista FIRE: Sie arbeiten Teilzeit (z.B. als Barista), um die laufenden Kosten zu decken. Ihr Vermögen bleibt unangetastet und wächst weiter. Vorteil: Oft Zugang zur gesetzlichen Krankenversicherung über den Job.

Berechnen Sie Ihren Weg zur finanziellen Freiheit

FIRE in Deutschland ist möglich – aber es erfordert mehr Planung als US-Blogs vermuten lassen.

MonteFinance hilft Ihnen, Ihre FIRE-Zahl realistisch zu berechnen: mit deutschen Steuern, Krankenversicherung, GRV-Lücke und einer Entnahmephase, die 40, 50 oder mehr Jahre dauern kann.

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